Småföretagare ofta oförsäkrade

Av Christian Rudolf

För de som driver ett aktiebolag är gränserna tydliga. Företaget är en juridisk person och den som driver företaget är en annan juridisk person. Därmed blir det också tydligt att det behövs en försäkring till privatpersonen och en till företaget. För de som driver Enskild firma blir gränsen inte alls lika självklart och det kan vara en av orsakerna till att ca 30% av alla som har ett mindre företag (småföretag) inte har någon försäkring.

Att inte ha en företagsförsäkring är att ta en mycket stor risk. Många tror att deras privata försäkring även gäller för företaget men så är det inte” säger Jonas Nilsson på Svedea.

I den här intervjun får han förklara vikten av försäkring – men även vad man som småföretagare bör tänka på när försäkringen ska tecknas.

För två år sedan genomfördes en undersökning som visade att 30% av småföretagarna inte har försäkring. Vad är orsaken till det?

Det kan vara några få som väljer bort försäkringen utifrån ett ekonomiskt perspektiv. Men det är nog ytterst få och är inte orsaken till att så många är oförsäkrade. Vi tror att det främst handlar om okunskap om vad försäkringen egentligen ger för slags skydd.

För det första är det vissa som tror att den privata hemförsäkringen även gäller för företagets egendom och att hemförsäkringen kan utnyttjas om det blir en rättstvist eller skadeståndskrav. Men när det kommer till försäkring skiljer sig privatperson och företag åt, även för den som Enskild firma.

För det andra tycker många att de ”inte har något värde att försäkra”. Men då ser man enbart på egendomsskyddet. En företagsförsäkring har betydligt fler delar. Vid ett skadeståndskrav eller rättstvist gäller försäkringsdelarna Ansvar respektive Rättstvist. Alla kan komma i dessa situationer och har man då inte försäkring kan det blir otroligt kostsamt.

Vilka delar består en företagsförsäkring av?

De allra flesta företagsförsäkringar har ett grundskydd som består av Egendomsskydd, Avbrottsskydd, Ansvarsskydd och Rättsskydd. Det är grunden som alla bör ha. Men sen bör man även se på vilken bransch man är verksam inom och vilket specifikt skydd som då kan behövas. Det är ju stor skillnad i behov av försäkringsskydd för ett företag inom tillverkningsindustrin mot en liten servicebutik.

Ge exempel på försäkringslösningar utifrån någon specifik bransch?

Vi har valt att erbjuda färdiga ”försäkringspaket” utifrån bransch som företaget är verksamt inom. Det betyder inte att de är statiska utan de går självklart justera efter behov. Men genom att se på dessa paketlösningar så framgår det lite tydligare vad olika branscher har för olika behov.

Ett exempel är ett litet företag inom handel

BILD 1

 

De första fyra delarna är grunden i försäkringen och som visas i tabellen ingår dessa oavsett om man väljer Large eller X-large.

För den lilla lokala butiken är det extra viktigt att kontrollera vad som ingår i ”Maskiner och varor” dvs. Egendomsskyddet. Till viss del kan det nämligen bero på vad som säljs i butiken. I vissa fall finns krav att larm måste finnas eller att enskilda produkter inte får ligga framme i butiken över natten. Ett klassiskt exempel är juvelerare som av självklara skäl måste ha högre säkerhet än en klädbutik.

Kundolycksfall innebär ett extra försäkringsskydd för kunderna i (eller på väg in till) butiken. Om en kund ramlar och slår sig och det tydligt inte är företagets fel så är det personens olycksfallsförsäkring som täcker skadan. Men det går då även att få ersättning från denna försäkring. Denna ska alltså inte blandas ihop med Ansvarsskyddet som ger ersättning om det bevisligen var företagets fel att personen skadade sig.

Kyl- och frys är försäkringsskydd som främst behövs för matvarubutiker. Det ger ett tydligt ekonomiskt skydd för de matvaror (eller andra varor) som förvaras i dessa. Ersättning ges även om vitvarorna skulle gå sönder och det är en försäkringsfråga.

Förmögenhetsbrott innebär att en person som arbetar inom företaget stjäl från företaget. Många mindre butiker har sommarjobbare, vikarier och många anställda som inte jobbar mer än några år. Att i detta fall skydda sig mot bedrägeri eller stöld är viktigt.

Tjänsteresa är för de flesta småbutiker inte relevant. Men det förekommer även i dessa branscher. Försäkringen bör utformas utifrån hur ofta och hur länge som de anställda är borta på tjänsteresa.

För den som inte är insatt låter det komplicerat att veta vad man behöver för skydd…

Ja, även om försäkringsbranschen försöker göra det så tydligt och enkelt som möjligt så är försäkringar en komplex produkt vilket kan göra att det låter svårt. Men första och viktigaste rådet är att teckna en försäkring, oavsett om man har ett stort Aktiebolag eller nystartad Enskild firma. För ett litet företag handlar det om några få tusenlappar per år för ett mycket stort ekonomiskt skydd.

Andra rådet är att se över sitt behov tillsammans med någon kunnig. Det är alltid gratis att ringa försäkringsbolag och få hjälp med vad för slags skydd som företagsförsäkringen behöver innehålla. Samtidigt är det inte svårt att teckna det grundläggande och viktigaste skyddet. Hos många försäkringsbolag räcker det med att uppge företagets organisationsnummer för att ett färdigt paket ska presenteras.

Det är lite som att teckna en bilförsäkring. Både priset och innehållet på försäkringen kan skilja något mellan olika bolag. Men genom att ha en helförsäkring på bilen ges ett grundligt skydd. Kanske inte exakt perfekt utifrån dina behov (det får ordnas med tilläggsförsäkringar) men en mycket bra start.

Att ha en försäkring är alltså det absolut viktigaste. Med tanke på att ca 30% av småföretagarna inte hade det för två år sedan är mitt viktigaste råd – Teckna försäkring.

Gästkrönikör

Allt om Företagande bjuder regelbundet in gästkrönikörer som delar med sig av sin kunskap.

Kommentera

E-postadressen publiceras inte. Obligatoriska fält är märkta *